New York
CNN
—
Adakah wang saya selamat? Itulah persoalan di fikiran ramai pelanggan bank selepas kegagalan menakjubkan Silicon Valley Bank dan Signature Bank pada minggu lalu, bersama-sama dengan masalah semasa di Credit Suisse — walaupun isu bank Switzerland itu sangat berbeza daripada apa yang meruntuhkan kedua-dua wilayah AS itu. bank.
Sebuah bank dijalankan di Silicon Valley Bank mengetuai Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan untuk mengawal bank itu Jumaat lalu dalam kegagalan bank kedua terbesar dalam sejarah AS. Dua hari kemudian, FDIC juga mengambil alih Signature Bank.
FDIC menginsuranskan pendeposit sehingga $250,000, tetapi banyak syarikat menggunakan SVB sebagai bank mereka dan mempunyai lebih banyak lagi daripada itu dalam akaun mereka. Pelanggan AS memegang sekurang-kurangnya $151.5 bilion dalam deposit tidak diinsuranskan menjelang akhir 2022, kata laporan tahunan terbaru SVB. Deposit asing mencapai sekurang-kurangnya $13.9 bilion dan juga tidak diinsuranskan.
Tetapi sebelum pasaran dibuka minggu ini, pentadbiran Biden mengambil langkah luar biasa, menjamin bahawa pelanggan SVB dan Signature akan mempunyai akses kepada semua wang mereka mulai hari Isnin, malah deposit mereka yang tidak diinsuranskan.
Ringkasnya, jika anda mempunyai kurang daripada $250,000 dalam akaun anda di bank AS yang diinsuranskan FDIC, maka hampir pasti anda tidak perlu risau.
Setiap pemilik akaun deposit akan diinsuranskan sehingga $250,000 — jadi, sebagai contoh, jika anda mempunyai akaun bersama dengan pasangan anda, wang anda akan diinsuranskan sehingga $500,000.
Jika anda membuat bank melalui kesatuan kredit yang diinsuranskan oleh persekutuan, deposit anda diinsuranskan sekurang-kurangnya sehingga $250,000 oleh Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan, yang, seperti FDIC, disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS.
Pelanggan perbankan di Eropah juga mempunyai perlindungan deposit.
Di United Kingdom, melalui Skim Pampasan Perkhidmatan Kewangan, pendeposit boleh memulangkan sehingga £85,000 ($102,484) jika bank mereka kurang, menggandakan kepada £170,000 ($204,967) untuk akaun bersama. FSCS dibiayai oleh firma perkhidmatan kewangan, termasuk bank, yang membayar levi tahunan.
Di Kesatuan Eropah, pelanggan bank yang gagal dijanjikan €100,000 ($105,431) daripada deposit mereka dikembalikan di bawah Skim Jaminan Deposit, yang dibiayai sepenuhnya oleh bank. Pemegang akaun bersama boleh menerima gabungan €200,000 ($210,956) sebagai pampasan.
Di Switzerland, deposit Switzerland diinsuranskan oleh pengawal selia FINMA sehingga 100,000 franc Swiss.
Adalah tidak masuk akal untuk mengeluarkan semua wang anda dari bank, kata Jay Hatfield, Ketua Pegawai Eksekutif di Infrastructure Capital Advisors dan pengurus portfolio InfraCap Equity Income ETF. Tetapi pastikan bank anda diinsuranskan oleh FDIC, iaitu kebanyakan bank besar.
“Saya tidak fikir orang ramai perlu panik, tetapi ia hanya bijak untuk mempunyai deposit yang diinsuranskan berbanding deposit yang tidak diinsuranskan,” kata Hatfield.
Tetapi keruntuhan adalah peringatan yang baik untuk mengetahui di mana wang anda disimpan.
“[It’s] ialah panggilan bangun untuk orang ramai untuk sentiasa memastikan wang mereka berada di bank yang diinsuranskan FDIC dan dalam had FDIC dan mengikut peraturan FDIC,” kata Matthew Goldberg, seorang penganalisis Bankrate.
FDIC mempunyai sumber yang berbeza di tapaknya. Alat “suite bank” menawarkan senarai institusi perbankan yang diinsuranskan FDIC dan Penganggar Insurans Deposit Elektronik mengira perlindungan insurans bagi akaun deposit yang berbeza di bank.
Nasihat Hatfield adalah untuk membahagikan wang anda antara bank.
“Kenapa tidak? Jika anda mempunyai sejuta, mengapa tidak mempunyai empat akaun dan pastikan ia diinsuranskan,” kata Hatfield. “Kenapa perlu risau tentangnya?”
Walau bagaimanapun, ia juga perlu diperhatikan bahawa anda mungkin telah diinsuranskan untuk lebih daripada $250,000 di bank AS semasa anda jika anda mempunyai lebih daripada satu akaun deposit di sana atau jika anda mempunyai akaun bersama.
Sebagai pelanggan individu hampir mustahil.
“[Customers] perlu menjejaki penyata kewangan bank mereka, pemfailan kawal selia, penyata audit dan bahan-bahan lain seumpamanya untuk dapat mengenal pasti tanda merah,” kata Marbue Brown, bekas eksekutif pengalaman pelanggan JP Morgan Chase yang kini bekerja sebagai eksekutif Fortune 500 perunding.
Selain itu, kebanyakan maklumat yang akan membantu anda benar-benar mengukur kesihatan bank anda tidak terbuka, seperti aliran masuk dan keluar deposit, kerugian kredit dan sumber pembiayaan. Dan setakat mereka dilaporkan, ia adalah secara tertinggal pada penghujung setiap suku tahun.
Oleh itu, jika bank menghadapi masalah, mereka yang mengetahui buku bank adalah yang paling berkemungkinan melihatnya datang dahulu.
Sektor perbankan seharusnya, secara teorinya, lebih stabil disebabkan oleh pembaharuan kawal selia yang dilaksanakan selepas krisis pada tahun 2008.
Tindakan kerajaan AS pada hujung minggu juga merupakan percubaan untuk menghalang SVB seterusnya daripada berlaku, seterusnya menstabilkan sektor itu selepas minggu yang huru-hara. Kadar faedah yang meningkat bermakna bon Perbendaharaan yang murah SVB dan bank lain yang dilaburkan pada tahun lalu runtuh dalam nilai — jangkaan bank minggu lalu dicetuskan oleh SVB menjual sekuriti tersebut dengan kerugian yang besar untuk membantu membayar pengeluaran deposit pelanggan selepas orang ramai mula mengeluarkan wang mereka daripada Bank.
Fed juga berkata ia akan menawarkan pinjaman bank sehingga setahun sebagai pertukaran untuk bon Perbendaharaan AS dan sekuriti bersandarkan gadai janji yang kehilangan nilai. Fed akan menghormati nilai asal hutang untuk bank yang mengambil pinjaman.
Perbendaharaan juga akan menyediakan perlindungan kredit $25 bilion untuk memastikan daripada kerugian bank, yang sepatutnya membantu bank mengakses tunai dengan mudah apabila mereka memerlukan.
