Nota Editor: Ini ialah versi terkini cerita yang pada asalnya dijalankan 1 Februari 2023.
New York
CNN
—
Selepas dua minggu kegawatan perbankan, Rizab Persekutuan pada hari Rabu meneruskan usahanya untuk mengurangkan inflasi dengan menaikkan semula kadar faedah utamanya, kenaikan kesembilan sedemikian sepanjang tahun lalu.
Peningkatan itu – yang berlaku selepas pengawal selia AS melaksanakan beberapa usaha meningkatkan keyakinan untuk menghentikan bank dan memastikan kecairan — akan memberi kesan ke atas simpanan, pinjaman, kad kredit dan pelaburan pengguna.
“Pulangan pada akaun simpanan dan CD adalah yang terbaik dalam 15 tahun,” kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan untuk Bankrate.com. “Tetapi kadar purata kad kredit kini berada pada rekod tinggi melebihi 20%, kadar pinjaman kereta berada pada paras tertinggi 12 tahun dan kadar gadai janji masih berada di utara 6.5%. Ia adalah sama pentingnya bagi penyimpan dan peminjam untuk membeli-belah untuk mendapatkan manfaat, atau meminimumkan kesan, kenaikan kadar faedah.”
Jadi berikut ialah beberapa cara untuk meletakkan wang anda untuk memanfaatkan kadar yang lebih tinggi, sambil melindungi diri anda daripada kosnya.
Kadar yang lebih tinggi bermakna simpanan paling cair anda — yang diketepikan untuk perbelanjaan kecemasan atau matlamat jangka pendek seperti dana percutian atau malah bayaran muka yang anda perlukan dalam tempoh 12 bulan akan datang — akhirnya boleh memperoleh sedikit wang untuk anda selepas bertahun-tahun menjana pendapatan boleh dikatakan tiada. Melainkan, iaitu, anda masih menyimpan wang anda di bank terbesar. Mereka menawarkan kadar penjimatan yang paling rendah.
Tetapi akaun simpanan hasil tinggi dalam talian kini menawarkan kadar setinggi 5%, jauh melebihi purata akaun simpanan nasional 0.23%, menurut Bankrate.
“Anda akan meninggalkan banyak wang di atas meja jika anda tidak pergi ke bank dalam talian,” kata McBride.
Cuma pastikan anda memilih salah satu yang diinsuranskan FDIC, supaya anda boleh berehat kerana mengetahui deposit anda sehingga $250,000 akan dilindungi sekiranya bank menghadapi masalah.
Antara sijil deposit dengan hasil tertinggi, terdapat beberapa CD setahun yang diinsuranskan oleh persekutuan dengan kadar setinggi 5.15%, jauh melebihi purata nasional semasa 1.62%.
Jadi, beli-belah.
Memandangkan kadar inflasi yang masih tinggi hari ini, bon simpanan Siri I mungkin menarik kerana ia direka untuk mengekalkan kuasa beli wang anda. Anda masih boleh mendapatkan kadar semasa 6.89% pada Bon I jika anda membelinya sebelum akhir April.
Kadar itu akan kekal berkuat kuasa selama enam bulan jika anda melengkapkan pembelian anda sebelum ia ditetapkan semula pada 1 Mei. Jika inflasi jatuh, kadar Bon I juga akan jatuh.
Terdapat beberapa batasan: Anda hanya boleh melabur maksimum sebanyak $10,000 setahun. Anda tidak boleh menebus bon anda pada tahun pertama. Dan jika anda mengeluarkan wang antara tahun dua dan lima, anda akan kehilangan faedah tiga bulan sebelumnya.
“Dalam erti kata lain, I Bonds bukanlah pengganti untuk akaun simpanan anda,” kata McBride.
Walau bagaimanapun, mereka mengekalkan kuasa beli $10,000 anda jika anda tidak perlu menyentuhnya selama sekurang-kurangnya lima tahun. Mereka juga mungkin memberi manfaat khusus kepada mereka yang merancang untuk bersara dalam tempoh lima hingga 10 tahun akan datang kerana mereka berfungsi sebagai pelaburan tahunan yang selamat yang boleh dimanfaatkan jika diperlukan dalam beberapa tahun pertama persaraan.
Jika anda menanggung hutang kad kredit, jangkakan untuk melihat kenaikan kadar yang anda bayar dalam beberapa penyata. Apabila kadar dana fed meningkat, pelbagai kadar pinjaman yang dikenakan oleh bank kepada pelanggan mereka cenderung untuk mengikuti.
Pada masa ini, kadar purata kad kredit kekal pada rekod tertinggi 20.04% pada 15 Mac, jauh melebihi purata 16.3% pada permulaan 2022, menurut Bankrate.
Pertaruhan terbaik anda ialah cuba mencari kad pemindahan baki yang bagus dengan kadar 0% awal dan buat rancangan untuk membayar hutang anda pada bulan-bulan akan datang sebelum kadar yang tinggi bermula.
“Kadar kad kredit berada pada rekod tertinggi dan masih meningkat. Turbocharge usaha pembayaran balik hutang anda dengan tawaran pindahan baki 0%, beberapa bertahan selama 21 bulan. Ini melindungi anda daripada kenaikan kadar selanjutnya dan memberi anda landasan untuk mendapatkan hutang yang dibayar sekali dan untuk semua, “kata McBride.
Tetapi ketahui dahulu apa, jika ada, yuran yang perlu anda bayar (seperti yuran pemindahan baki atau yuran tahunan), dan apakah penalti untuk pembayaran lewat atau terlepas semasa tempoh kadar sifar. Strategi terbaik adalah sentiasa membayar sebanyak mungkin baki sedia ada anda — tepat pada masanya setiap bulan — sebelum tempoh kadar sifar tamat. Jika tidak, sebarang baki yang tinggal akan tertakluk kepada kadar faedah baharu yang mungkin lebih tinggi daripada yang anda miliki sebelum ini, jika kadar terus meningkat.
Jika anda tidak memindahkan kepada kad baki kadar sifar, pilihan lain mungkin adalah mendapatkan pinjaman peribadi kadar tetap yang agak rendah.
Kadar purata pinjaman peribadi ialah 10.71% pada 8 Mac, menurut Bankrate. Tetapi kadar terbaik yang anda boleh dapatkan bergantung pada pendapatan, skor kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Nasihat Bankrate: Untuk mendapatkan tawaran terbaik, minta beberapa pemberi pinjaman untuk sebut harga sebelum mengisi permohonan pinjaman.
Gadai janji kadar tetap 30 tahun telah berjalan ke utara sebanyak 6% sepanjang tahun.
Bagi minggu yang berakhir pada 16 Mac, puratanya ialah 6.60%, turun daripada 6.73% minggu sebelumnya. Setahun yang lalu, kadar tetap 30 tahun ialah 4.16%.
Kadar gadai janji tidak terikat secara langsung dengan kenaikan kadar Fed tetapi lebih kepada pergerakan dalam hasil Perbendaharaan 10 tahun.
Mengenai ke mana kadar gadai janji seterusnya, lihat kepada inflasi. Jika inflasi terus menurun, maka kadar gadai janji dijangka hanyut lebih rendah juga. Tetapi jangan harap mereka akan kembali kepada 3%.
Sama ada mereka naik atau turun dari sini, mendapatkan pinjaman rumah mungkin menjadi lebih sukar kerana bank, yang ingin memperkuat pertahanan mereka terhadap kemungkinan kejadian buruk seperti menjalankan deposit, mungkin ingin mengambil lebih sedikit risiko dan memelihara lebih banyak wang tunai. Satu cara untuk melakukannya: membuat keperluan peminjaman lebih ketat.
Jika anda hampir membeli rumah atau membiayai semula rumah, mungkin idea yang baik untuk mengunci kadar tetap terendah yang tersedia untuk anda.
Yang berkata, “tergesa-gesa membeli barang tiket besar seperti rumah atau kereta yang tidak sesuai dengan belanjawan anda adalah resipi untuk masalah, tidak kira apa yang dilakukan oleh kadar faedah pada masa hadapan,” kata kewangan yang diperakui yang berpangkalan di Texas. perancang Lacy Rogers.
Jika anda sudah pun menjadi pemilik rumah dengan talian kredit ekuiti rumah berkadar berubah-ubah, dan anda menggunakan sebahagian daripadanya untuk projek pembaikan rumah, McBride mengesyorkan bertanya kepada pemberi pinjaman anda sama ada boleh menetapkan kadar pada baki tertunggak anda, dengan berkesan mewujudkan pinjaman ekuiti rumah kadar tetap.
Jika itu tidak mungkin, pertimbangkan untuk membayar baki itu dengan mengambil HELOC dengan pemberi pinjaman lain pada kadar promosi yang lebih rendah, McBride mencadangkan.
Kadar berubah pada garis kredit ekuiti rumah atau kadar tetap pada pinjaman ekuiti rumah akan meningkat kerana formula mereka terikat secara langsung dengan kadar Fed. Pinjaman ekuiti rumah purata berjalan pada 8% pada 15 Mac, jauh melebihi 6.19% pada pertengahan Mac tahun lalu. Kadar HELOC, sementara itu, kini berpurata 7.76%, jauh lebih tinggi daripada purata 3.96% setahun yang lalu, menurut Bankrate.
Belum ada ramalan lagi berapa lama kadar faedah akan kekal tinggi atau sama ada lebih banyak kekecohan akan berlaku untuk pasaran akibat kegagalan bank baru-baru ini.
“Kadar kenaikan adalah sebahagian daripada cuaca ekonomi,” kata Rob Williams, pengarah urusan perancangan kewangan di Charles Schwab.
Perkara yang sama berlaku untuk tempoh kemelesetan pasaran dan inflasi.
Tetapi sejarah telah menunjukkan pasaran terus berkembang dari semasa ke semasa.
Jadi, Williams berkata, “Fokus pada perkara yang boleh anda kawal. Jika anda pelabur jangka panjang, anda boleh mengharungi badai itu.”
Jika anda mempunyai pelan pelaburan jangka panjang, kekal dengannya, dia mengesyorkan. Jika anda tidak mempunyai satu, sekarang adalah masa yang baik untuk menyediakannya. Ini termasuk menyimpan secara tetap dalam 401(k) anda dan melabur dalam portfolio terpelbagai dengan pendedahan kepada ekuiti AS dan asing serta bon.
Bagi sesiapa sahaja dalam tempoh lima hingga 10 tahun daripada matlamat besar – seperti menghantar anak ke kolej atau bersara – Williams mengesyorkan mengambil kesempatan daripada fakta bahawa “pelaburan pendapatan tetap [e.g., bonds and CDs] lebih menarik sekarang berbanding selama sedekad atau lebih.” Cadangan beliau: Tingkatkan peruntukan bon anda secara beransur-ansur. Itu mengurangkan risiko keseluruhan portfolio anda dan memberikan kestabilan yang lebih besar untuk pendapatan yang boleh dibuang oleh portfolio anda.
Malah, Tony Roth, ketua pegawai pelaburan Wilmington Trust, mencadangkan bahawa, memandangkan ketidakpastian di hadapan, mana-mana pelabur mungkin mempertimbangkan untuk mengurangkan sedikit risiko portfolio mereka dan mengambil kesempatan daripada pulangan yang lebih tinggi pada bon dengan memperuntukkan semula 2% hingga 3% daripada stok dan menjadi tinggi. -bon korporat berkualiti dengan tempoh tidak lebih daripada tiga hingga lima tahun.
Jika anda berada dalam kurungan cukai teratas dan melabur melalui akaun bercukai, anda mungkin mempertimbangkan bon perbandaran bebas cukai, atau dana pasaran wang muni kos rendah jangka pendek, Roth mencadangkan.
“Walaupun bon turun sedikit, anda akan mendapat lebih banyak faedah,” katanya.
