New York
CNN
—
Pada masa ini, $250,000 nampaknya menjadi nombor di fikiran semua orang.
Itu had standard Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan, bermakna sebarang deposit bank sehingga jumlah itu dilindungi oleh agensi kerajaan bebas.
Sebelum kejatuhan Silicon Valley Bank dan Signature Bank, kebanyakan rakyat Amerika tidak bimbang tentang (atau memikirkan) had insurans pada bank, kerana hampir semua bank AS disokong oleh FDIC.
Tetapi kini terdapat sokongan yang semakin meningkat untuk menaikkan had insurans itu.
Peguambela, termasuk penggubal undang-undang terkemuka seperti Senator Massachusetts Elizabeth Warren, berkata langkah sedemikian akan membantu menstabilkan sektor di ambang dan menghalang operasi bank masa depan, dan bahawa kerajaan telah membuat pengecualian untuk pendeposit bulan ini.
Yang lain berpendapat jaminan deposit yang menyeluruh akan menggalakkan bank terlibat dalam tingkah laku yang lebih berisiko dengan wang pelanggan dan pada asasnya mungkin memberi ganjaran kepada tingkah laku yang tidak bertanggungjawab.
Bloomberg melaporkan Sabtu bahawa gabungan bank AS bersaiz sederhana menghantar surat kepada pengawal selia meminta FDIC mengembangkan insuransnya untuk menampung semua deposit bank untuk dua tahun akan datang untuk membantu memulihkan keyakinan dalam sistem perbankan.
“Perbuatan itu akan menghentikan serta-merta pengeluaran deposit daripada bank yang lebih kecil, menstabilkan sektor perbankan dan mengurangkan peluang lebih banyak kegagalan bank,” tulis Gabungan Bank Amerika Saiz Sederhana dalam surat itu.
Bank yang lebih kecil “prihatin dengan penerbangan pendeposit dan mahukan beberapa bentuk insurans deposit jangka pendek atau kekal sekurang-kurangnya tahap yang lebih tinggi, jika tidak tidak terhad, untuk beberapa tempoh masa,” Steve Dollar, ketua institusi kewangan di Norton Rose Fulbright, berkata.
Rumah Putih tidak mengambil kedudukan rasmi, walaupun Setiausaha Perbendaharaan Janet Yellen berkata pada hari Selasa bahawa kerajaan persekutuan boleh menyelamatkan pendeposit bank yang tidak diinsuranskan jika pemberi pinjaman yang lebih kecil mengalami operasi bank seperti yang meruntuhkan Silicon Valley Bank.
Beberapa penggubal undang-undang Kongres sudah pun meneroka kemungkinan itu.
Rep. Maxine Waters, Demokrat berpangkat tertinggi dalam Jawatankuasa Perkhidmatan Kewangan Dewan, memberitahu New York Times bahawa Kongres harus mempertimbangkan untuk menaikkan had insurans.
Senator Warren, ahli Jawatankuasa Perbankan Senat, berkata mengangkat had insurans akan menjadi “langkah yang baik” pada CBS Ahad, mencadangkan julat $2 juta, $5 juta dan $10 juta.
Had insurans berjuta-juta dolar akan meliputi jumlah yang kebanyakan rakyat Amerika tidak mempunyai dalam bank mereka untuk bimbang tentang pernah mempunyai deposit, sudah tentu.
Tetapi Warren berkata had sedemikian akan membantu perniagaan kecil beroperasi dan membuat gaji, antara lain yang akan menjejaskan pekerja harian.
Ia juga akan membantu menghapuskan insentif untuk pendeposit besar di bank yang kita semua berkongsi untuk mengeluarkan wang mereka pada tanda-tanda kegelisahan, kata J. Michael Collins, seorang profesor di Universiti Wisconsin yang memberi tumpuan kepada kewangan pengguna.
“Apabila kami tahu bahawa pendeposit besar itu tidak akan lari dan mengeluarkan semua wang, maka kami dijamin kami boleh mendapatkan kembali jumlah kami yang lebih kecil,” kata Collins.
Bahaya moral ialah senario di mana satu pihak terlibat dalam tingkah laku berisiko kerana mereka terlindung daripada sebarang akibat. Dalam kes bank, ini bermakna mereka akan lebih cenderung untuk mengambil pertaruhan yang lebih berisiko jika mereka tahu mereka lebih dilindungi, meningkatkan kemungkinan berulangnya huru-hara bulan ini.
Pegawai perlu mengambil kira pertukaran ini apabila mempertimbangkan perubahan dasar, terutamanya jika membatalkan had sama sekali.
Istilah ini telah dilontarkan sejak kebelakangan ini, selepas kerajaan campur tangan dalam krisis perbankan untuk menyokong pendeposit bank yang gagal. Pengawal selia telah berhati-hati untuk menekankan bahawa mereka tidak menyelamatkan bank, seperti yang mereka lakukan semasa krisis kewangan 2008, tetapi sebaliknya membantu kumpulan pendeposit untuk mengelakkan risiko sistemik kepada sistem perbankan.
Had insurans yang lebih tinggi tidak secara automatik bermakna bank akan tertakluk kepada peraturan yang lebih ketat, kata Dollar, tetapi mungkin terdapat beberapa permintaan untuk itu.
Sudah tentu ada preseden untuk peningkatan. Semasa krisis kewangan 2008, had insurans meningkat buat sementara waktu daripada $100,000 kepada $250,000 bagi setiap pendeposit, selepas bekas Presiden George W. Bush menandatangani Akta Penstabilan Ekonomi Kecemasan. Ia menjadi kekal pada 2010 sebagai sebahagian daripada Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street, yang diluluskan oleh Kongres.
Had insurans FDIC telah dinaikkan tujuh kali sejak 1950 – dan $250,000 juga bukan angka yang dikira, kata Collins. “Premium insurans bagus, nombor bulat.”
FDIC dipanggil a pengecualian risiko sistemik untuk mengambil tindakan ke atas SVB dan Signature Bank dan menjadikan pendepositnya semula. Pada tahun 2008, FDIC menggunakan sistem yang sama untuk jaminan insurans deposit tanpa had sementara pada akaun tertentu. FDIC boleh membuat langkah serupa sekarang menggunakan a pengecualian risiko sistemik, kata Dollar.
Penggubal undang-undang telah mula bercakap, tetapi tiada tindakan diambil.
Pada hari Ahad, Rep. Republikan Patrick McHenry, yang mempengerusikan Jawatankuasa Perkhidmatan Kewangan Dewan yang berpengaruh, memberitahu CBS bahawa dia tidak mempunyai “satu perbualan” dengan pentadbiran Biden untuk menaikkan had, tetapi berkata semua pilihan harus ada di atas meja.
Mengangkat topi adalah “bukan permainan tulen untuk membenarkan satu set perlindungan insurans yang lebih besar,” kata McHenry. “Ia membebankan sistem kewangan dengan ketara, dan terutamanya bank komuniti.”
Memandangkan ia adalah agensi kerajaan bebas, FDIC tidak menerima peruntukan Kongres, dan sebaliknya dibiayai oleh premium daripada bank dan persatuan simpanan.
FDIC perlu melaraskan yuran yang diperlukan oleh institusi ahli jika terdapat kenaikan tetap.
“Cara anda merasakannya sebagai pengguna [would be through] kadar faedah lebih rendah sedikit pada simpanan anda,” kata Collins, atau “meresap melalui sistem sebagai bayaran di sana sini.”
Pengurus dana lindung nilai jutawan Nelson Peltz mencadangkan kepada CNBC kerajaan harus menjamin semua deposit bank, tetapi pelanggan bank harus dicaj untuk insurans.
“Anda mencipta pendapatan untuk Fed, dan sebagai pertukaran untuk itu mereka menginsuranskan lebihan,” kata Peltz.
Pegawai perbankan dan pengawal selia bertegas dengan mengatakan langkah perlindungan yang diambil setakat ini tidak akan dikenakan sebarang kos langsung kepada pembayar cukai.
“Saya gembira kerana mereka mencapai penyelesaian segera yang melindungi pekerja Amerika dan perniagaan kecil, dan memastikan sistem kewangan kita selamat,” kata Presiden Joe Biden Ahad apabila langkah diumumkan untuk memastikan pendeposit SVB dapat mengakses wang tunai mereka. “Penyelesaian itu juga memastikan bahawa dolar pembayar cukai tidak diletakkan pada risiko.”
